Comparer prêt relais et prêt classique : comment simuler et choisir la meilleure option

Comprendre le fonctionnement du prêt relais

Le principe du prêt relais dans l’achat immobilier

Le prêt relais est un crédit immobilier temporaire qui permet de financer l’achat d’un nouveau logement avant la vente de son bien actuel. Ce type de financement s’adresse principalement aux propriétaires souhaitant acheter un appartement ou une maison sans attendre la finalisation de la vente de leur ancien logement. Le principe est simple : la banque avance une partie du prix du futur achat, en attendant que la vente de votre bien actuel soit conclue.

Comment fonctionne le montant et la durée du prêt relais ?

Le montant du prêt relais dépend généralement de la valeur estimée de votre bien à vendre, souvent entre 50 % et 80 % de ce prix. La durée du prêt relais est courte, en général de 12 à 24 mois, ce qui laisse le temps de vendre votre logement dans de bonnes conditions. Pendant cette période, vous ne remboursez que les intérêts (appelés intérêts intercalaires), le capital étant remboursé une fois la vente réalisée.

• Montant prêt relais : basé sur l’estimation du bien à vendre
• Durée prêt relais : limitée, souvent 12 à 24 mois
• Remboursement prêt : intérêts mensuels, capital à la vente
• Franchise : période où seuls les intérêts sont dus

Les différents types de prêts relais

Il existe plusieurs formules de prêt relais, comme le relais adossé (associé à un prêt immobilier classique) ou le relais sec (sans autre crédit immobilier). Le choix dépend de votre situation financière, du montant du capital restant à rembourser sur votre ancien crédit immobilier, et du coût total de l’opération. Le calcul du prêt relais prend en compte le prix de vente estimé, le montant du nouveau financement, et les taux d’intérêt proposés par la banque.

Pour optimiser votre financement et réduire le coût total, il peut être pertinent d’envisager un rachat de crédits immobilier. Pour en savoir plus sur cette stratégie, consultez notre guide sur le rachat de crédits immobilier pour optimiser votre prêt relais.

Avant de vous engager, il est essentiel de bien comprendre les modalités de remboursement, le taux d’intérêt, et les risques liés à la vente de votre ancien bien. La simulation de prêt relais est une étape clé pour évaluer le coût, la durée, et le montant adapté à votre projet immobilier. Les prochaines sections détailleront les différences avec le prêt classique, l’intérêt de la simulation, et les points de vigilance à surveiller.

Les spécificités du prêt classique

Le prêt classique : une solution stable pour financer son achat immobilier

Le prêt classique, aussi appelé crédit immobilier amortissable, reste la formule la plus répandue pour financer l’achat d’un logement, que ce soit un appartement ou une maison. Contrairement au prêt relais, il ne dépend pas de la vente d’un bien existant. Son fonctionnement est simple : la banque accorde un montant de crédit, qui sera remboursé progressivement, chaque mois, sur une durée déterminée à l’avance.

• Montant du prêt : il est calculé en fonction du prix d’achat du bien, de l’apport personnel et de la capacité d’emprunt.
• Taux d’intérêt : il peut être fixe ou variable. Le taux fixe permet de connaître le coût total du crédit dès le départ, ce qui facilite la gestion du budget.
• Durée du prêt : elle varie généralement entre 10 et 25 ans, parfois plus selon les profils et les banques.
• Remboursement : chaque mensualité comprend une part de capital et une part d’intérêts. Au fil du temps, la part du capital augmente, celle des intérêts diminue.
• Coût total : il dépend du montant emprunté, du taux d’intérêt, de la durée et des frais annexes (assurance, garantie, frais de dossier).

Les avantages et limites du crédit immobilier classique

Ce type de financement offre une grande sécurité : le remboursement est lissé sur toute la durée du prêt, sans surprise sur le montant à payer chaque mois. Il n’y a pas de phase de franchise comme dans le prêt relais, où seuls les intérêts sont payés dans un premier temps. Cela permet d’anticiper plus facilement ses dépenses.

En revanche, le prêt classique ne répond pas à tous les besoins. Par exemple, si vous souhaitez acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu l’ancien, il peut être difficile d’obtenir le financement nécessaire sans apport conséquent. Dans ce cas, le relais prêt peut s’avérer plus adapté.

Cas particuliers : démembrement de propriété et crédit immobilier

Il existe des situations spécifiques, comme l’achat en nue-propriété ou en usufruit, qui peuvent influencer le montage du crédit immobilier. Pour mieux comprendre ces notions et leur impact sur le financement, vous pouvez consulter cet article dédié à l’usufruit et la nue-propriété dans le contexte du prêt relais.

La simulation de prêt immobilier reste essentielle pour comparer les offres, estimer le coût total et choisir la solution la plus adaptée à votre projet. Les prochaines parties de ce guide vous aideront à mieux comprendre l’intérêt de la simulation et les critères à prendre en compte pour faire le bon choix.

Pourquoi simuler un prêt relais et un prêt classique ?

Anticiper le coût total et la faisabilité de son projet immobilier

Avant de s’engager dans un prêt relais ou un prêt immobilier classique, il est essentiel de réaliser une simulation. Cette étape permet d’évaluer précisément le montant du crédit nécessaire, le taux d’intérêt proposé par la banque, la durée du prêt, ainsi que le coût total du financement. En simulant, on peut comparer les offres et anticiper le remboursement futur, que ce soit pour un achat d’appartement ou de logement.

• Calculer le capital restant dû : la simulation permet de connaître le montant du capital à rembourser après la vente de l’ancien bien.
• Estimer la franchise : dans le cas d’un prêt relais, la période de franchise (où seuls les intérêts sont payés) impacte le coût total.
• Comparer les taux d’intérêt : le taux du prêt relais peut différer de celui d’un crédit immobilier classique, influençant le coût global.
• Évaluer le prix de vente attendu : la simulation aide à ajuster le montant du prêt relais selon le prix de vente estimé de l’ancien logement.

Optimiser son choix grâce à la simulation

Simuler un prêt relais ou un prêt classique permet d’anticiper les mensualités, la durée de remboursement, et d’identifier la solution la plus adaptée à sa situation. Cela aide aussi à éviter les mauvaises surprises lors du financement du nouveau bien, notamment si la vente de l’ancien logement prend du retard.

Pour aller plus loin, il existe des outils en ligne pour réaliser une simulation de prêt relais et obtenir une estimation personnalisée selon les critères de chaque banque.

En résumé, la simulation est un passage obligé pour comparer efficacement les offres, calculer le coût total, et sécuriser son projet immobilier, que l’on opte pour un crédit relais ou un prêt immobilier classique.

Comment réaliser une simulation efficace

Les étapes clés pour une simulation pertinente

Pour bien comparer un prêt relais et un prêt immobilier classique, il est essentiel de réaliser une simulation précise. Cette démarche permet d’anticiper le coût total du financement, la durée de remboursement, ainsi que l’impact du taux d’intérêt sur le montant global à rembourser. Voici comment procéder :

• Rassembler les informations nécessaires : prix de vente de votre logement actuel, montant de l’achat du nouvel appartement ou maison, capital restant dû sur votre crédit immobilier en cours, durée souhaitée pour le nouveau prêt, taux proposés par les banques.
• Estimer le montant du prêt relais : généralement, la banque accorde entre 60 % et 80 % de la valeur estimée de votre bien en vente. Ce montant permet de financer l’achat du nouveau logement en attendant la vente de l’ancien.
• Calculer le coût total : il faut prendre en compte les intérêts du prêt relais (souvent plus élevés que ceux d’un prêt classique), la durée de la franchise (période où vous ne remboursez que les intérêts), ainsi que les frais annexes comme les assurances et les frais de dossier.
• Comparer avec un prêt classique : simulez le même achat avec un crédit immobilier classique, en intégrant le capital emprunté, le taux d’intérêt, la durée du prêt et le coût total du crédit.

Outils et conseils pour affiner votre simulation

De nombreux simulateurs en ligne permettent de comparer facilement les offres de prêt relais et de prêt immobilier classique. Pour obtenir des résultats fiables :

• Utilisez des simulateurs proposés par des banques ou des sites spécialisés dans le crédit immobilier.
• Testez plusieurs scénarios : variation du prix de vente, évolution des taux d’intérêt, durée de la vente de votre ancien logement.
• Vérifiez l’impact d’une éventuelle baisse du prix de vente sur le montant du prêt relais et le remboursement du capital restant dû.
• Demandez des simulations personnalisées à votre banque ou à un courtier pour obtenir une estimation précise du coût total et des mensualités.

Tableau récapitulatif des éléments à simuler

Élément	Prêt relais	Prêt classique
Montant du prêt	60 à 80 % du prix de vente du bien	Montant total de l’achat
Taux d’intérêt	Souvent plus élevé	Plus bas en moyenne
Durée du prêt	12 à 24 mois (relais adossé possible)	10 à 25 ans
Remboursement	Intérêts pendant la franchise, capital à la vente	Mensualités constantes
Coût total	Variable selon la durée de vente	Prévisible sur la durée

En prenant le temps de réaliser une simulation détaillée, vous pourrez mieux anticiper le coût du financement, comparer les offres et choisir la solution la plus adaptée à votre projet immobilier.

Tableau comparatif : prêt relais vs prêt classique

Comparaison des principales caractéristiques

Critères	Prêt relais	Prêt classique immobilier
Objectif	Financer l'achat d'un nouveau logement avant la vente de l'ancien	Financer l'achat d'un bien immobilier sur le long terme
Montant du prêt	Généralement 50 à 80 % de la valeur estimée du bien à vendre	Jusqu'à 100 % du prix d'achat selon le profil et la banque
Durée	Courte (12 à 24 mois en moyenne)	Longue (jusqu'à 25 ans)
Taux d'intérêt	Légèrement supérieur à un crédit immobilier classique	Généralement plus bas, fixe ou variable
Remboursement	Souvent différé (franchise totale ou partielle), remboursement du capital à la vente	Mensualités constantes (capital + intérêts) dès le début
Coût total	Coût limité par la courte durée, mais taux plus élevé et frais spécifiques	Coût réparti sur la durée, dépend du taux et du montant emprunté
Souplesse	Adapté aux situations de transition entre deux logements	Solution classique pour tout achat immobilier
Risques	Dépendance à la vente de l'ancien bien, risque de double charge si la vente tarde	Engagement sur le long terme, stabilité nécessaire pour assumer le remboursement

• Le prêt relais permet de débloquer rapidement des fonds pour un achat immobilier sans attendre la vente de votre logement actuel. Il s'appuie sur la valeur de ce bien.
• Le prêt classique immobilier, lui, s'étale sur une durée bien plus longue, avec des mensualités fixes et un taux souvent plus avantageux.
• La simulation de chaque option reste essentielle pour évaluer le coût total, la durée, le montant du capital restant dû, et anticiper les modalités de remboursement.

En résumé, le choix entre ces deux types de crédit dépend de votre situation, de la rapidité de la vente de votre ancien appartement ou maison, et de votre capacité à supporter un éventuel double financement. Prenez le temps d'analyser chaque critère, en particulier le taux d'intérêt, la durée du prêt, et le coût total du financement.

Points de vigilance avant de choisir

Évaluer sa capacité de remboursement

Avant de s’engager dans un prêt relais ou un crédit immobilier classique, il est essentiel d’analyser sa capacité de remboursement. Le montant du capital restant dû, la durée du prêt, le taux d’intérêt et le coût total du financement doivent être pris en compte. Une simulation de prêt permet d’estimer précisément le montant des mensualités et d’anticiper l’impact sur votre budget.

Anticiper la vente de l’ancien logement

Le prêt relais repose sur la vente de votre ancien appartement ou maison. Si la vente tarde, le coût du relais peut augmenter rapidement, notamment à cause des intérêts intercalaires. Il est donc recommandé d’évaluer la probabilité de vendre au prix estimé et dans les délais prévus. En cas de doute, certains établissements proposent le relais adossé, qui sécurise davantage le financement.

Comparer les frais annexes

Outre le taux d’intérêt, il faut considérer les frais de dossier, les assurances obligatoires et les éventuels frais de garantie. Le coût total du crédit immobilier ou du relais peut varier sensiblement d’une banque à l’autre. N’hésitez pas à demander plusieurs simulations de prêt pour comparer efficacement.

• Vérifiez la durée de franchise proposée : elle influence le montant des intérêts à payer.
• Analysez le coût du remboursement anticipé si vous vendez plus vite que prévu.
• Calculez le montant du capital restant dû en cas de vente tardive.

Prendre en compte sa situation personnelle

Chaque projet immobilier est unique. Le choix entre prêt relais et prêt classique dépend de votre situation : stabilité professionnelle, apport personnel, prix du nouveau logement, montant du prêt souhaité, etc. Un crédit relais peut convenir si vous souhaitez acheter rapidement sans attendre la vente, mais il comporte des risques si la vente n’aboutit pas dans les délais.

Bien préparer son dossier auprès de la banque

Pour optimiser vos chances d’obtenir un financement adapté, préparez un dossier solide : justificatifs de revenus, estimation réaliste de la valeur de votre bien, plan de financement détaillé. Une simulation de prêt immobilier ou de relais permet de présenter un projet cohérent à la banque et de négocier le taux d’intérêt ou la durée du prêt.

Point de vigilance	Prêt relais	Prêt classique
Dépendance à la vente	Élevée	Faible
Durée du prêt	Courte (12 à 24 mois)	Longue (jusqu’à 25 ans)
Coût total	Peut être élevé si la vente tarde	Prévisible
Montant du prêt	Basé sur la valeur du bien à vendre	Basé sur le prix du nouveau logement
Remboursement	Intérêts seuls pendant la franchise	Mensualités constantes